移动支付：银行与电信业爱恨纠缠

银行业和电信业的感觉总是“爱恨纠缠”。两个行业之间的跨界合作由来已久，但是随着市场领域的界限逐渐模糊化，双方的门槛在不断地市场合作中开始消弭，而竞争的硝烟越来越浓。随着移动支付更加广泛的使用，手机支付在近场支付中的作用于接凸显，运营商逐渐开始走到移动支付的台前。 

跨界合作加速升温

银行和运营商总是在摩擦中合作，在合作中摩擦。仿佛是历史的轮回，总是在二者之间交替上升。在移动支付领域，银行一方面抛开运营商的2.4G标准，坚持独立发展的道路；另一方面则加强和运营商的合作，在手机支付这样的近场支付中，则不断和运营商试水市场。 

数据显示，2010年我国移动支付市场整体规模达到202.5亿元，同比增长31.1%。据不完全统计，2010年，中国支付结算规模为1900万亿元，而第三方支付行业处理量仅1万亿元，可见行业发展空间巨大。市场分析人士预测，2011年我国移动支付市场将强劲增长，而到2012年，我国移动支付交易规模将超过1000亿元。 

来自易观智库发布的报告显示，2011年第1季度，中国第三方互联网在线支付市场交易规模达到3973亿元，环比增长10%，同比增长98.7%。随着第三方支付企业在航空、保险、基金、教育等细分行业不断发力，易观国际预计，2011年第2季度，互联网在线支付市场交易额规模增长速度会有较大提升。 

正是在这样巨大的市场背景下，银行业和运营商的合作开始紧密起来。有消息称，中移动和浦发行手机支付平台今年三季度上线。届时，双方将发布联名卡，该卡带有射频标识，安装在手机中就像银行卡一样具有刷卡支付功能。 

这是继2010年3月，中国移动更以398亿元认购了浦发银行20%股份，成为其第二大股东之后付诸实践的重要一步。早前中国移动就与中国银联合资成立了联动优势科技有限公司。联动优势网站介绍，截至2010年底，服务用户超过4亿，年处理资金300亿元。 

中国联通也成立了名为“联通沃易付网络技术有限公司”的移动支付公司，中国联通支付公司筹备组组长戴任飞介绍，目前已完成名称核准、入资与验资等工作，并于4月18日领取了营业执照。据悉，该公司作为中国联通的全资子公司，注册资本为2.5亿。此外，中国联通还与中国平安宣布建立战略合作伙伴关系，与兴业银行结成移动支付同盟，与华夏银行开展合作。 

中国电信成立的电子支付专业公司“天翼电子商务有限公司”此前也已获得营业牌照，截至今年5月底，中国电信翼支付交易量达到数十亿，日交易量超过一千万。作为中国电信旗下的专业电子支付服务提供商，天翼电子商务有限公司整合中国电信各省的支付业务，统一经营相关消费类支付业务，对标行业标准，开展集约化运营，以形成电子商务、企业虚拟货币等在内的多媒介支付业务专业运营体系。 

移动支付成焦点 

银行无论是选择与第三方支付平台合作，还是跟中国电信、中国移动、中联通这样的电信巨头联姻，都是打破传统业务网点局限的出路之一。手机支付无疑是这种联姻的最佳落地方式。 

据统计，中国国内手机用户已经突破9个亿，而3G用户数的占有率在9个亿里已经超过6%，将近7000万。无疑，2011年将是中国3G发展的分水岭，3G用户数很可能在今年下半年出现雪崩式增长的临界点，出现大幅度地增长。尤其在智能手机普及之后，移动支付将不仅仅是近场支付，包括各种基于移动互联网的电子支付都将在手机中找到一席之地。 

不过这样的合作显然需要运营商和银行业的跨界合作。电信业与银行业的跨业合作由来已久；银行业进入移动支付跨不过运营商，运营商却可以跨越银行，因此，银行业格外重视与运营商的捆绑意义；无论是标准之争还是第三方支付牌照的博弈，运营业的影响力都受到金融业得格外重视，这也表明移动支付时代运营商的主导作用越来越突出，尤其在近场支付领域。 

移动支付产业链需要运营商、金融机构、第三方支付、设备供应商、商户等各方的充分合作。只有产业生态圈建立起来，运营商才能有效整合通信资源及自身业务，进而实现利益相关者的合作共赢。中国电信天翼电子商务公司副总经理宁檬表示，中国电信已经开始与金融机构、商户及相关厂商建立合作。在统一技术标准、终端POS共享、支付账户互通等方面，运营商之间需加强合作。 

实际上，除了运营商之间的合作，运营商还需要与银行、行业客户加强合作，建立各方均可接受的利益分配模式、完善技术方案、建立安全信用体系。 

支付牌照门槛等待跨越 

支付牌照是目前运营商面前最根本的一道门槛，这也是运营商紧密团结银行的重要原因。目前，第三方支付牌照尚未落入运营商之手，不过市场分析认为，尽管不是第一批拿到牌照，但是第三方支付牌照基本已是运营商的囊中之物。 

5月26日，央行公布了首批“支付业务许可证”，共颁给27家单位，其中支付宝、银联商务、财付通、易宝支付等悉数获得“支付业务许可证”。首批获牌企业获准从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务，也将获得先发优势，进一步提升行业门槛。 

“牌照发放，支付行业门槛将进一步提高。尽管央行表示，牌照的发放将不受数量限制，但从首批获得牌照的企业来看，央行更加看重电子支付企业包括经营水平、创新与盈利能力、治理结构、风险防范等在内的‘系统重要性’，随着央行对第三方支付行业相关管理细则的陆续出台，由此带来的支付业务许可证的申请资质门槛将会大幅提高。”易宝支付CEO唐彬表示。而这一些对于服务行业巨头电信运营商而言，并不是太大的问题。 

唐彬表示，未来，电子支付行业未来将在多个方面展开竞争，一方面，行业支付将逐步步入深水区，电子支付公司的竞争将体现在对行业客户商业模式、企业经营管理特点和个性化需求的理解；另一方面，如何通过创新的技术手段、产品形式、解决方案来满足客户需求；第三，支付企业的整体系统安全性、稳定性和风险控制体系。这都将成为电子支付企业综合竞争能力的体现。这些才是运营商在跨过牌照门槛之后至关重要的环节，这些也是此前民营支付企业的成功之处。 

实际上，支付牌照改变的不只是支付行业内部的竞争格局，而更是电子支付与传统支付的竞争格局，电子支付会加速进入先前相对保守的传统市场，在更多的行业中获得突破。此时运营商在手机领域的移动支付作用将愈加显现。