张樊：手机欠费晚进个人征信系统为好

有报道说，央行和信息产业部合作，估计今年上半年就会将手机欠费信息纳入到个人征信系统中去。随之，央行自2006年开通的个人征信系统迈出了商业银行领域，将会覆盖到信息产业、劳动与社会保障等领域。央行的征信系统在建立社会信用体系，减少商业银行放贷损失上的确发挥了巨大的作用，但是扩大个人信用采集数据指标却需要慎重。个人信用采集数据指标的确定在全球各国个人征信系统的建立中都是一个难点问题。如果说个人参加社保和住房公积金等信息的纳入无可厚非的话，但是此时就将个人手机欠费信息的纳入值得商榷。 
　　首先，我国相关的个人征信管理法律规范的缺位，扩大收集个人信用信息范围，就有可能造成对个人权利的侵犯。我国目前个人征信管理方面的法律规范只有一个，是中国人民银行在2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，属于层次非常低的部门规章，效力仅仅在金融系统。以致于不少人认为目前央行所建立的这套个人征信系统只能称之为“银行信用信息基础数据库”，而不能笼统称为个人信用信息。央行运用自己的行政职权管理搭建一个银行个人信息基础数据库尚能够胜任。如今央行与信息产业部、劳动社会保障部合作，将诸多的个人非金融信用信息纳入到这个数据库中去，实际上将是一个无权监管的局面，公民的权利在法律的缺位的局面下极容易受到侵犯。

　　其次，目前银行个人征信管理制度尚不完善，采集数据过多也会带来管理的混乱。最简单的是，对于个人出现的信用污点到底多久能够从这个数据库中剔除，央行到现在没有给我们一个答复。社会中已经屡见因为没有按期还信用卡而贷款遭拒的报道，可是这些负面信息记录会保存多久尚没有定论。国外一般做法是七年，而我国还没有相关规定，就大规模采集有关负面数据，几乎就是不给有关用户“重新做人”的机会。对于犯罪分子都是要“治病救人”，仅仅是一次晚交费就上“黑名单”，尽管我国社会信用状况不好，但似乎也有“矫枉过正”之嫌。央行需要针对个人信用信息基础数据库运转近一年来出现的问题加以解决，来完善，而不是急于扩充数据库采集数据信息。

　　最后，个人手机欠费的过多将会让这个征信系统变成一个“黑名单”系统，而不是信用评价系统。相比信用卡的延期归还，手机话费的拖欠更加普遍。由于历史的原因，当然有用户的原因，也有电信运营商的原因，我国电信行业欠费数额巨大，据电信部门统计在上百亿元。如果将这些信息都纳入征信系统，大面积的人都会有“污点”。这样一来似乎央行的征信系统就变成了运营商催缴话费的“杀手锏”。因此，个人手机欠费进入个人征信系统是不是“溯及既往”的问题需要得到解决。以往不少人的欠费都是在用户在与移动运营商因某些服务所发生纠纷，才拖而拒交话费。当信用系统建立之初，就到处是“黑名单”，这也与我们建设信用社会的初衷相违背，变评价公民信用系统成了惩罚警示系统了。

　　因此，手机欠费信息还是迟一些进入到个人征信系统为好，央行还是先把自己“三亩地”里的活理顺了，等到国家公共征信体系框架搭起来以后再伸手也不晚。